เวลาเข้าธนาคารแล้วบอกว่า “ขอกู้เงิน” พนักงานจะถามต่อทันทีว่า “กู้แบบไหน” ตรงนี้แหละที่หลายคนเริ่มงง เพราะไม่รู้ว่าสินเชื่อมีกี่แบบ ต่างกันยังไง
สินเชื่อในธนาคารทั่วไปมีหลายประเภท ที่ใช้กันบ่อยที่สุดคือ “สินเชื่อส่วนบุคคล” แต่ที่หลายคนเข้าใจผิดคือคิดว่าเป็นแบบเดียวกับสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถ ความจริงต่างกันมาก
เคยช่วยคุณป้าข้างบ้านยื่นเรื่องขอกู้ ตอนแรกแกบอก “ขอสินเชื่อบ้านมาทำเลเซอร์ตา” พอเข้าไปคุยกับพนักงานถึงรู้ว่าต้องใช้ “สินเชื่อส่วนบุคคล” คนละผลิตภัณฑ์เลย
บทความนี้จะอธิบายให้ครบ ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร ต่างจากสินเชื่อแบบอื่นยังไง และเหมาะกับเรื่องอะไรบ้าง
สินเชื่อส่วนบุคคล คืออะไร
สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือสินเชื่อแบบไม่มีหลักประกัน ที่ใช้สำหรับวัตถุประสงค์ส่วนตัว เช่น ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน ค่ารักษาพยาบาล ค่าเทอม รวมหนี้ หรือใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ซื้อบ้านหรือรถ
จุดเด่นคือ ไม่ต้องเอาทรัพย์สินไปค้ำประกัน ใช้แค่รายได้และเครดิตของผู้กู้เป็นเกณฑ์การพิจารณา
ลักษณะสำคัญ
- วงเงินกู้ทั่วไปอยู่ที่ 1.5-5 เท่าของรายได้ต่อเดือน (สูงสุดประมาณ 1.5 ล้านบาท)
- ดอกเบี้ย 15-25% ต่อปี (สูงกว่าสินเชื่อมีหลักประกัน)
- ระยะผ่อน 12-60 เดือน
- ได้เงินก้อนเข้าบัญชี ใช้อะไรก็ได้ ไม่ต้องบอกแบงก์รายละเอียด
- อนุมัติเร็ว 1-7 วันทำการ
ต่างจากสินเชื่อประเภทอื่นยังไง
เพื่อให้เห็นภาพชัด ลองเปรียบเทียบกับสินเชื่อยอดนิยมแบบอื่นในตลาด
| รายการ | สินเชื่อส่วนบุคคล | สินเชื่อบ้าน | สินเชื่อรถยนต์ |
| หลักประกัน | ไม่มี | บ้าน | รถยนต์ |
| วงเงินกู้ | 1.5-5 เท่ารายได้ | ตามมูลค่าบ้าน | ตามราคารถ |
| ดอกเบี้ย | 15-25% | 2.99-5% | 2.49-7% |
| ระยะผ่อน | 12-60 เดือน | 30-40 ปี | 60-84 เดือน |
| วัตถุประสงค์ | ใช้อะไรก็ได้ | ซื้อบ้านเท่านั้น | ซื้อรถเท่านั้น |
| ระยะอนุมัติ | 1-7 วัน | 30-45 วัน | 5-14 วัน |
ตัวเลขเป็นภาพรวมตลาด อาจต่างกันตามสถาบันการเงินและคุณสมบัติผู้กู้
เห็นได้ชัดว่า สินเชื่อส่วนบุคคลแลกความสะดวกรวดเร็วและความยืดหยุ่นด้วยดอกเบี้ยที่สูงกว่ามาก เพราะแบงก์ไม่มีหลักประกันใด ๆ ความเสี่ยงสูง ดอกจึงต้องสูงตามไปด้วย
ตัวเลขดอกเบี้ยที่แบงก์เสนอจะอ้างอิงจาก MRR หรือ MLR ใครอยากเข้าใจที่มา ลองอ่านMOR MRR MLR คืออะไร จะรู้ว่าดอกเบี้ยที่จ่ายแต่ละเดือนมาจากไหน
เหมาะกับใคร ใช้ทำอะไรได้บ้าง
สินเชื่อส่วนบุคคลเหมาะกับสถานการณ์ที่ต้องการเงินด่วน แต่ไม่มีทรัพย์สินไปค้ำประกัน หรือไม่อยากเสี่ยงเสียทรัพย์สินถ้าผ่อนไม่ไหว
ใช้ได้เหมาะสมในเรื่องเหล่านี้
- ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน ที่ประกันไม่ครอบคลุม
- ค่าเทอมลูก ในจังหวะที่เงินสดไม่พอ
- ปรับปรุง/ซ่อมแซมบ้าน ในงบ 100,000-500,000 บาท
- รวมหนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยสูง
- ค่าใช้จ่ายงานแต่งงาน งานบวช หรือเหตุการณ์สำคัญ
- ต้นทุนเปิดธุรกิจขนาดเล็ก ที่ไม่ต้องการสินเชื่อ SME ที่ใช้เวลานานกว่า
ไม่เหมาะสำหรับเรื่องเหล่านี้
- ซื้อทรัพย์สินใหญ่ เช่น บ้าน รถ ใช้สินเชื่อเฉพาะทางคุ้มกว่า
- เงินทุนทำธุรกิจขนาดกลาง ใช้สินเชื่อ SME ดีกว่า
- ลงทุนเก็งกำไรในหุ้น หรือคริปโต ดอกเบี้ยกินกำไร
- ค่าใช้จ่ายที่ใช้แล้วหมดไปและไม่จำเป็น เช่น ท่องเที่ยวฟุ่มเฟือย
ข้อดี-ข้อเสีย ที่ต้องชั่งใจ
ข้อดี
- ไม่ต้องมีทรัพย์สินค้ำประกัน คนที่ไม่มีบ้าน-รถ ก็กู้ได้
- อนุมัติเร็ว ใช้เวลาแค่ 1-7 วัน ในกรณีเอกสารครบ
- ได้เงินก้อนเข้าบัญชี ใช้อะไรก็ได้
- ค่างวดคงที่ตลอดสัญญา วางแผนการเงินได้
- ถ้าผ่อนไม่ไหวจริง ๆ ไม่เสียบ้านหรือรถ (แม้จะเสียเครดิตและถูกฟ้อง)
ข้อเสีย
- ดอกเบี้ยสูงมาก 15-25% ต่อปี
- วงเงินจำกัด ไม่เกิน 1.5 ล้านบาทในกรณีทั่วไป
- ระยะผ่อนสั้น 12-60 เดือน ค่างวดต่อเดือนหนัก
- ถ้าผ่อนไม่ไหว เครดิตเสีย กระทบการกู้ในอนาคต
เงื่อนไขที่ต้องผ่าน
คุณสมบัติพื้นฐานที่แบงก์ใช้พิจารณา
- อายุ 20-60 ปี
- รายได้ประจำ 15,000 บาทต่อเดือนขึ้นไป (บางที่เริ่มที่ 20,000)
- อายุงาน 4-6 เดือนขึ้นไป (พนักงานประจำ) หรือ 1-2 ปีขึ้นไป (อาชีพอิสระ)
- ไม่มีประวัติเสียในเครดิตบูโร 12 เดือนล่าสุด
- ภาระหนี้รวมต่อรายได้ไม่เกิน 60-70%
ใครที่ยังไม่แน่ใจสถานะการเงินของตัวเอง ลองเริ่มจากวิธีบันทึกรายรับรายจ่าย จะรู้ว่าผ่อนได้เท่าไหร่ และเหมาะกับการกู้แบบไหนกันแน่
เคล็ดลับการเลือกสินเชื่อส่วนบุคคล
ก่อนตัดสินใจ ลองทำตามนี้ เทียบ 3-4 แบงก์ ดูดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และระยะผ่อน ส่วนต่างดอกเบี้ย 2-3% ในระยะ 5 ปี ก็เป็นเงินหลักหมื่น
ดูดอกเบี้ยที่แท้จริง ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยที่โฆษณา บางที่บอก “ดอก 0.79% ต่อเดือน” ฟังดูถูก แต่คูณ 12 เดือน = 9.48% ต่อปี ยังไม่รวมเอฟเฟกต์ของวิธีคิดดอก
ระวังค่าธรรมเนียมแฝง ค่าจัดการสินเชื่อ ค่าประกันคุ้มครองหนี้ ค่าธรรมเนียมเบิกเงินสด รวมแล้วอาจ 2-5% ของวงเงิน
เริ่มเทียบราคา ลองดูตัวอย่างผลิตภัณฑ์ของKKP Personal Loan ที่มีเงื่อนไขเปิดเผยชัดเจน ใช้เป็นจุดเริ่มต้นในการเทียบกับแบงก์อื่น
สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ในจังหวะที่ใช่ ใช้ดีก็ช่วยผ่านวิกฤต ใช้พลาดก็เป็นภาระยาวนาน เข้าใจมันก่อนค่อยตัดสินใจ จะช่วยให้เลือกได้ฉลาดกว่า
ติดตาม The Thaiger บน Google News:
ข่าวล่าสุด
