เมื่ออัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินลดลงหรือสถานการณ์ทางการเงินส่วนตัวเปลี่ยนแปลง ผู้ที่มีสินเชื่อบ้านมักจะมีคำถามว่าควรเลือกสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์หรือขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม การตัดสินใจที่ถูกต้องจะช่วยประหยัดเงินได้เป็นจำนวนมาก แต่การเลือกผิดอาจทำให้เสียค่าใช้จ่ายโดยไม่จำเป็น
การขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม
การขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมเป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับลูกค้าที่มีประวัติการชำระเงินดี มีรายได้เพิ่มขึ้นจากตอนที่สมัครสินเชื่อครั้งแรก หรือมีหลักทรัพย์เพิ่มเติมค้ำประกัน การขอลดดอกเบี้ยไม่มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ไม่ต้องประเมินหลักทรัพย์ใหม่ และสามารถเก็บเงื่อนไขเดิมไว้ได้
วิธีนี้เหมาะสำหรับผู้ที่มียอดคงเหลือไม่มาก (ต่ำกว่า 2-3 ล้านบาท) หรือใกล้จะชำระเงินหมดแล้ว เพราะค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มกับผลประโยชน์ที่ได้รับ อย่างไรก็ตาม ธนาคารอาจลดดอกเบี้ยให้ได้จำกัด โดยเฉพาะถ้าลูกค้าไม่มีอำนาจต่อรองที่แข็งแกร่ง
สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์คืออะไร
สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์คือการย้ายสินเชื่อบ้านจากธนาคารเดิมไปยังธนาคารใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขที่ดีกว่า โดยธนาคารใหม่จะชำระหนี้ให้กับธนาคารเดิม และลูกค้าจะมีหนี้กับธนาคารใหม่แทน การทำสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์จะมีค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าธรรมเนียมการกู้ ค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าตรวจสอบกรรมสิทธิ์ และค่าดำเนินการอื่นๆ
ใครควรเลือกสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์
สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์เหมาะสำหรับผู้ที่มียอดหนี้คงเหลือสูง (มากกว่า 3-5 ล้านบาท) และยังมีระยะเวลาชำระเงินอีกนาน เพราะจะได้ผลประโยชน์จากการประหยัดดอกเบี้ยมากพอที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ นอกจากนี้ยังเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการกู้ เช่น ขยายระยะเวลาชำระ เปลี่ยนจากดอกเบี้ยผันแปรเป็นคงที่ หรือต้องการกู้เงินเพิ่มเติม
การทำสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ยังมีข้อดีคือได้รับการตรวจสอบเครดิตใหม่ ซึ่งอาจทำให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าถ้ารายได้หรือฐานะทางการเงินดีขึ้น และมีโอกาสเปรียบเทียบเงื่อนไขจากหลายธนาคาร
การคำนวณความคุ้มค่า
ก่อนตัดสินใจทำสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ ควรคำนวณ Break-even Point หรือจุดคุ้มทุน โดยนำค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการรีไฟแนนซ์หารด้วยจำนวนเงินที่ประหยัดได้ต่อเดือน ผลลัพธ์จะได้จำนวนเดือนที่ต้องใช้เพื่อให้คุ้มทุน หากระยะเวลาที่เหลือในการชำระหนี้มากกว่าจุดคุ้มทุน การรีไฟแนนซ์จะคุ้มค่า
ตัวอย่างเช่น หากค่าใช้จ่ายในการทำสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์รวม 100,000 บาท และประหยัดได้เดือนละ 5,000 บาท จุดคุ้มทุนจะอยู่ที่ 20 เดือน หากยังต้องชำระหนี้อีกมากกว่า 20 เดือน การรีไฟแนนซ์จะให้ผลตอบแทนที่คุ้มค่า
ข้อแนะนำสำหรับการตัดสินใจ
การเลือกระหว่างการขอลดดอกเบี้ยกับการทำสินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์ควรขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายด้าน ได้แก่ ยอดหนี้คงเหลือ ระยะเวลาที่เหลือ ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ย และค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น แนะนำให้เปรียบเทียบทั้งสองตัวเลือกอย่างละเอียด และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อการตัดสินใจที่เหมาะสมที่สุด
ติดตาม The Thaiger บน Google News:
ข่าวล่าสุด
