วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 2565 ไม่ว่าจะเป็นดอกเบี้ยต่อปี ต่อเดือน รายวัน ธนาคารและสถาบันการเงินมีวิธีคิดอย่างไร ? MLR, MOR และ MRR คืออะไร ? รวมสิ่งที่ควรรู้ก่อนกู้เงินจากธนาคาร เรียกได้ว่าทุกวันนี้ ‘เงิน’ ถือเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ 5 ในการดำรงชีวิตประจำวันของพวกเราทุกคนกันไปแล้ว และถ้าเมื่อไหร่ที่เรานั้นร้อนเงินก็มักจะต้องไปกู้เงินกันมาอย่างเลี่ยงไม่ได้ บางคนกู้เพื่อนนำเงินมาหมุนเวียน บางคนกู้เพื่อมาใช้ในการต่อยอดสร้างธุรกิจ ซึ่งในการกู้แต่ละครั้ง สิ่งที่ต้องแลกมาด้วยนั่นก็คือ ‘ดอกเบี้ย’ ซึ่งวันนี้ The Thaiger จะพาทุกท่านมารู้กันกับวิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ซึ่งจะมีขั้นตอนการคำนวนอย่างไรบ้าง เข้ามาอ่านในนี้กันได้เลยครับ
รวม วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ก่อนเป็นหนี้ต้องรู้ กู้หนึ่งครั้งเป็นหนี้เท่าไหร่
ดอกเบี้ย คืออะไร ? | วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
ดอกเบี้ย ( ภาษาอังกฤษ : Interest ) คือ เงินตอบแทนที่ได้เพิ่มขึ้นจากการออมหรือลงทุน เช่น ดอกเบี้ยเงินฝาก ดอกเบี้ยที่ได้รับจากการลงทุนในตราสารหนี้ เป็นต้น หรือจะเป็นเงินตอบแทนที่ผู้ปล่อยกู้ได้จากผู้ขอกู้ จากการที่ผู้ขอกู้ต้องจ่ายเงินตอบแทนกับผู้ให้กู้นอกเหนือจากในส่วนของเงินต้นที่กู้มาด้วย เรียกว่าเป็นดอกเบี้ยเงินกู้จากการใช้บริการสินเชื่อ
ค่าตอบแทนในลักษณะของดอกเบี้ยจะมีการคิดในรูปแบบร้อยละเป็นหลัก เช่น ร้อยละ 3, ร้อยละ 5, ร้อยละ 20 เป็นต้น และ วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ อย่างเป็นทางการของทั้งดอกเบี้ยเงินฝาก และดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทต่าง ๆ ก็จะถูกกำหนดจาก คณะกรรมการนโยบายการเงิน (กนง.) ในการกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย
ดอกเบี้ยเงินฝาก คืออะไร ?
ดอกเบี้ยเงินฝาก เป็นเงินที่สถาบันการเงินจ่ายให้กับผู้ฝากเงินเพื่อเป็นผลตอบแทนในการนำเงินมาฝากไว้กับสถาบันการเงิน อัตราดอกเบี้ยเงินฝากมีหลายประเภท หลายอัตรา โดยทั่วไปขึ้นอยู่กับระยะเวลาการฝากเงินและเงื่อนไขการถอนเงิน เช่น อัตราดอกเบี้ยของบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่สามารถถอนเงินได้ตลอดเวลาจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 3 เดือน หรือ 6 เดือน
การคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินฝากจะคิดดอกเบี้ยแบบทบต้น (Compound Interest Rate) ที่นำดอกเบี้ยที่ได้รับในงวดก่อนมารวมเป็นเงินตั้งต้นเพื่อคำนวณดอกเบี้ยในงวดต่อไป ซึ่งพูดให้เข้าใจง่ายก็คือดอกเบี้ยของดอกเบี้ย ยิ่งระยะออมหรือลงทุนนานก็จะทำให้เราได้รับประโยชน์ทบทวี ด้วยเงินต้นที่เพิ่มขึ้นทุกปีจากการที่ดอกเบี้ยสร้างผลตอบแทนให้นั่นเอง
ดอกเบี้ยเงินกู้ คืออะไร ?| วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
ดอกเบี้ยเงินกู้ เป็นผลตอบแทนที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้ขอกู้ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีหลายประเภท หลายอัตรา โดยทั่วไปขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้หรือสินเชื่อ การกู้เงินจากสถาบันการเงินนั้นมักจะมีอัตราดอกเบี้ยซึ่งถูกควบคุมโดยธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งปัจจุบันกำหนดไม่ให้เกินร้อยละ 15 ต่อปี นอกจากนั้นยังมี ดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ กับแบบลดต้นลดดอก และอัตราดอกเบี้ยแบบผสม ที่ผู้ที่ต้องการกู้เงินควรศึกษา วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ให้ดีก่อนทำการกู้สินเชื่อ
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate) | วิธีการคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้
เป็นสินเชื่อที่คิดดอกเบี้ยตามอัตราที่ตกลงกัน ณ วันที่ให้สินเชื่อ และจะคิดแบบอัตราคงที่ไปตลอดระยะเวลาการให้สินเชื่อ ดังนั้น เงินที่ชำระเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละงวดก็จะคงที่ตลอดระยะเวลากู้ ตัวอย่างสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อตู้เย็น สินเชื่อประเภทนี้จะให้ค่า Effective Interest Rate ที่สูง
วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบบเงินต้นคงที่ (Flat Rate)
เช็กวิธีคิด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบบเงินต้นคงที่ คำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด ดังนี้
ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลา (ปี)
จำนวนเงินที่ต้องชำระในแต่ละงวด = เงินต้น + ดอกเบี้ยที่ต้องชำระทั้งหมด / จำนวนงวดที่ต้องผ่อนชำระทั้งหมด
อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว (Floating Rate) | วิธีคิด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้
เป็นสินเชื่อที่อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปตามประกาศอัตราดอกเบี้ยของธนาคารแต่ละช่วงเวลา โดยทั่วไปธนาคารจะใช้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำอย่าง MLR และ MRR เป็นอัตราอ้างอิงสำหรับอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ทั้งนี้ ในสหรัฐอเมริกา นิยมเรียกสินเชื่อจำลองอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวว่า Adjustable Rate Mortgage (ARM)
MLR, MOR และ MRR คืออะไร ?
โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ย MRR จะสูงกว่า MOR และ อัตราดอกเบี้ย MOR จะสูงกว่า MLR ซึ่งส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ย MRR และ MLR เป็นตัวสะท้อนระดับความเสี่ยงที่ต่างกันระหว่างลูกค้ารายใหญ่และรายย่อย
- Minimum Loan Rate (MLR) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีประเภทเงินกู้แบบกำหนดระยะเวลา
- Minimum Overdraft Rate (MOR) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ ชั้นดีประเภทเงินเบิกเกินบัญชี
- Minimum Retail Rate (MRR) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขั้นต่ำที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) | วิธีคิด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้
ดอกเบี้ยประเภทนี้ สามารถใช้ วิธีคิด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ของสินเชื่อได้เกือบทุกประเภท เช่น สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย โดยคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด โดยส่วนมากเงินกู้ประเภทนี้ เราสามารถนำเงินก้อนมาปิดยอดได้ก่อนถึงกำหนดชำระ แต่อาจจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการปิดบัญชีก่อนเวลาที่ตกลงแต่แรก เพราะทำให้ธนาคารเสียกำไรไป
วิธีคิด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)
เช็กวิธีคิด อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ แบบลดต้นลดดอก คำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย เงินต้นที่ลดลง และเงินต้นคงเหลือ ดังนี้
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวด / จำนวนวันใน 1 ปี*
เงินต้นที่ลดลง = จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในงวดนั้น – ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้น
เงินต้นคงเหลือ = เงินต้นคงเหลือจากงวดก่อน – เงินต้นลดลง
* วิธีคิดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ จำนวนวันในหนึ่งปีอาจเป็น 360 วันหรือ 365 วันแล้วแต่ธนาคาร
เรื่อง : สิทธิโชติ ลังกากาศ
บรรณาธิการ: ทศพล ถิรเจริญสกุล
- แนะนำ สินเชื่อออมสิน ล่าสุด 2565 ดอกเบี้ยต่ำ ผ่อนนาน เหมาะกับใครบ้าง เช็กเลย
- แนะนำ บัตรกดเงินสดน่าใช้ 2565 ถอนเงินไว ใช้ยามฉุกเฉิน มีแบบไหนบ้าง เช็กได้เลย
- บัตรสวัสดิการแห่งรัฐ เดือนเมษายน 2565 โอนเงินผู้สูงอายุ รายได้น้อย เริ่ม 23 เม.ย. นี้
- เปิดตัว สลากขาลเพิ่มพูน จาก ธอส. หน่วยละ 1,000 บาท พร้อมลุ้นรางวัลสูงสุด 2 ล้านบาท
- สินเชื่อกรุงไทยใจป้ำ กู้เงินล้าน ผ่อนหมื่นละ 10 บาท ไม่ต้องมีคนค้ำ สมัครยังไง เช็กคุณสมบัติได้ที่นี่
